Räätälöity sijoitusvakuutus käyttäytyy pääpiirteittäin kuten tavallinen sijoitusvakuutus, mutta sen sisälle käy lähes mikä tahansa yksilöllinen omaisuudenhoito- eli varainhoitopalvelu tai julkisesti noteerattu arvopaperi - pörssiosakkeet, sijoitusobligaatiot ja talletukset mukaan lukien. Räätälöity sijoitusvakuutus on ollut aiemmin lähinnä ammattimaisten sijoittajien käyttämä verosuunnitteluväline, mutta nykyään yhä useampi tavallinen sijoittaja tai verosuunnittelija käyttää sitä apuvälineenä sijoitustoiminnassaan. Jos olet tottunut rahasto- tai osakesijoittaja, olet varmasti laskenut kuinka paljon veroja olet maksanut myyntivoitoista ja osingoista jokaisen tuottaneet sijoituskohteen vaihtamisen välissä. Räätälöity sijoitusvakuutus mahdollistaa sijoitustoimintasi jatkumisen ennallaan vakuutuskuoren sisällä vero- ja kustannustehokkaasti.

Räätälöidyn sijoitusvakuutuksen rakenne mahdollistaa sijoituskohteiden myynnit ja ostot vakuutuksen sisällä ilman vakuutuksenottajalle aiheutuvia välittömiä veroseuraamuksia. Sijoitetun pääoman tuottoa ei veroteta vuosittain, joten pääoma karttuu bruttotuotolla eli sijoituksille saadaan korkoa korolle. Vakuutuksenottaja voi tehdä ostoja ja myyntejä niin usein kuin haluaa, eikä näistä tarvitse ilmoittaa veroilmoituksessa, sillä vakuutuksen arvoa ei katsota varallisuudeksi. Myyntivoitoista ilman vakuutusta suoritettava 28 %:n vero maksetaan vasta sitten, kun vakuutuksenottaja nostaa vakuutuksesta enemmän varoja kuin on sinne sijoittanut. Mikäli räätälöityä sijoitusvakuutusta käytetään verosuunnitteluvälineenä oikein, parhaimmassa tapauksessa voitot siirtyvät lahjana tai perintönä lähiomaisille verovapaasti, jolloin kukaan ei maksa voitoistakaan veroja.

Räätälöidyn sijoitusvakuutuksen edut pähkinänkuoressa:

1. Veroedut
Vakuutuksen sisällä tehdyistä ostoista ja myynneistä ei peritä veroa. Kun valitaan oikea tuote, osinkoveroakaan ei peritä. Vakuutuksesta voi tehdä verottomia rahalahjoituksia jokaiselle lähiomaiselle 8.500 euroon saakka kolmen vuoden välein. Sijoitusvakuutuksiin sisältyy myös kuolemanvaraturva, jonka perusteella maksettavat korvaukset ovat jokaiselle lähiomaiselle 35.000 euroon saakka verottomia. Tällä on merkitystä varsinkin perinnönjakoa suunnitteleville sijoittajille.

2. Helppokäyttöisyys
Sijoitussalkun sisällön muuttaminen on yksinkertaista ja vaivatonta, koska vakuutusyhtiö suorittaa vakuutuksenottajan puolesta toimenpiteet. Monet sijoittajat myös haluavat ammattimaisen varainhoitajan seuraavan salkun tuottoa ja toteuttavan sijoituskohteiden muutokset markkinoiden muuttuessa.

3. Sijoituskohteet
Räätälöity sijoitusvakuutus antaa sijoittajalle lähes täydellisen vapauden valita haluamansa sijoituskohteet. Sijoittajan on mahdollista muodostaa oma vakuutukseen kytketty sijoitussalkku, jonka sijoituskohteiksi käyvät lähes kaikki julkisesti noteeratut osakkeet, joukkovelkakirjalainat, osakeindeksilainat, obligaatiot, sijoitusrahastot ja talletukset.

4. Vakuutuksen käteiseksi muutettavuus
Vakuutuksenottajalla on mahdollisuus täydelliseen tai osittaiseen takaisinostoon milloin tahansa.

5. Henkivakuutusturva
Sijoitusvakuutuksiin tulee kuulua Suomen lainsäädännön mukaan henkivakuutusturva. Kuolintapauksen yhteydessä maksettava korvaus on vakuutuksesta riippuen vakuutuksen takaisinostoarvo tuona ajankohtana lisättynä tai vähennettynä viidellä prosentilla jokaisesta maksetusta vakuutusmaksusta. Vakuutuksiin voidaan halutessa hankkia myös vapaaehtoinen lisähenkivakuutus. Vakuutuksenottaja voi määrätä vakuutukseen kuuluvalla edunsaajamääräyksellä, ketkä ovat kuolintapauskorvauksen edunsaajat ja minkä suuruisina osuuksina korvaus heille maksetaan. Vakuutuksenottaja voi muuttaa tätä edunsaajamääräystä milloin tahansa.

6. Alennusta merkinnöissä
Vakuutusyhtiöt hankkivat sijoittajan puolesta vakuutusten sisällä olevat sijoituskohteet tukkumarkkinahinnoilla ja siirtävät yleensä saamansa edut suoraan vakuutuksenottajalle. Tämä näkyy sijoituskohteiden poistettuina tai alennettuina merkintäpalkkioina, lunastuspalkkioina ja hankintakuluina.

7. Arvonselvitys
Vakuutusyhtiö laatii säännöllisin väliajoin (useimmiten vuosineljänneksittäin) arvonselvitysraportin, jossa yksilöidään sijoitussalkun sisältämät sijoitukset ja niiden arvonkehitys. Vakuutuksenottajalle annetaan myös raportti omaisuuden jakautumisesta ja ajanjakson aikana tehdyistä muutoksista. Nämä raportit voidaan laatia valitussa valuutassa. Myös ylimääräisiä arvonselvityksiä voidaan vakuutusyhtiöltä pyytää milloin tahansa.

8. Saatavuus
Räätälöityjä sijoitusvakuutuksia myönnetään yli 18 -vuotiaille yksityishenkilöille, säätiöille, säätiörahastoille, yhtiöille ja muille yhteisöille.

Räätälöidyissä sijoitusvakuutuksissa on vakuutusyhtiöistä riippuen suuria eroja, esimerkiksi miten ne toimivat verotuksellisesti ja mihin sijoituskohteisiin niiden sisällä voi sijoittaa. Autamme mielellämme sinua löytämään ja rakentamaan sinulle sopivimmat räätälöidyt sijoitusvakuutukset.