Pääpiirteissään säästövakuutus käyttäytyy kuten sijoitusvakuus. Erona on se, että sinne säästetään pikkuhiljaa kertasijoittamisen sijaan.

Säästövakuutuksen keskeisimmät elementit säästäjän näkökulmasta ovat helppous ja edullinen kulurakenne. Verotus on säästäjälle lähes aina suurin kulu, jonka pienentämiseen säästövakuutus on oiva apuväline. Monet ihmiset käyttävät säästövakuutusta myös perinnönjaon suunnittelussa, sillä sieltä voi lahjoittaa verovapaana perillisille huomattavia summia, ja kuolintapauksessa perintöverokin jää pois huomattavan korkeaan rajaan asti.

Säästäjä saa kuitenkin suurimmat hyödyt jo säästöaikana. Arvopapereita myytäessä menee yleensä 28% vero myyntivoitosta. Säästövakuutuksen sisällä tätä veroa ei peritä, vaan koko myyntivoiton osuudelle saadaan todellista tuottoa. Voit tehdä ostoja ja myyntejä juuri niin usein kuin itse haluat (joissakin vakuutusyhtiöissä rajoitettu esim. 4 kertaa vuodessa), eikä näistä tarvitse ilmoittaa veroilmoituksessa, sillä vakuutuksen arvoa ei katsota varallisuudeksi. 28% vero maksetaan vasta sitten, kun olet nostanut vakuutuksesta enemmän varoja kuin mitä olet sinne laittanut. Parhaassa tapauksessa veroa ei makseta missään vaiheessa, jos olet tehnyt verovapaita lahjoituksia vakuutuksesta säännöllisesti.

Säästövakuutuksia on kahdenlaisia: sijoitussidonnaisia ja laskuperustekorkoisia. Vuosittainen laskuperustekorko on 2,5 % ja asiakashyvityksen suuruus riippuu henkivakuutusyhtiön oman sijoitus- ja vakuutustoiminnan tuloksesta. Usein voit myös jakaa näihin kahteen vaihtoehtoon yhden vakuutuksen sisällä.

Sijoitussidonnaisessa vakuutuksessa sijoituskohteina on valittavissa kunkin vakuutusyhtiön omat rahastovalikoimat. Ilman vakuutusta sijoittaessa rahastoissa on usein merkintäpalkkio, lunastuspalkkio tai molemmat, mutta vakuutuksen kautta sijoittaessa näitä ei yleensä peritä. Useissa kansainvälisissä rahastoissa etu on jopa yli 5%.

Vakuutusten ominaisuuksissa, kuluissa, asiakashyvityksissä ja rahastovalikoimissa on suuria eroja, ja me RVM:ssä tunnemme ne perinpohjin. Teemme puolestasi tasapuolisen vertailun eri yhtiöiden vakuutuksista ja käymme kanssasi läpi niiden hyvät ja huonot puolet.

Minimisijoitussummat vaihtelevat yhtiöittäin, mutta nyrkkisääntönä voimme pitää, että mukaan pääsee jo 50 eurolla kuukaudessa.

Sijoitusvakuutusten edut pähkinänkuoressa:

- Hyvä tuotto pienillekin säästöille.
- Helppo tapa säästää.
- Voit valita takuutuottoisen tai rahastoihin sidotun vakuutusvaihtoehdon.
- Valittavana koti- ja ulkomaisia korko-, osake- ja yhdistelmärahastoja.
- Säästösumman valitset vapaasti.
- Et joudu miettimään uusia säästökohteita, vaan voit tehdä lisäsuorituksia milloin vain.
- Voit säästää itsellesi tai läheisillesi. Esimerkiksi lapsillesi pesämunaa tulevaisuutta varten.
- Helppo ottaa, vaivaton hoitaa.
- Sopimuskumppanina vakavaraisia vakuutusyhtiöitä.
- Rahastojen merkintä- ja lunastuspalkkioita ei pääsääntöisesti peritä.


Vakuutukset ovat verotuksen kannalta edullisia:

- Sijoituskohteiden (esim. rahastojen) vaihdon yhteydessä saatavat mahdolliset myyntivoitot ovat verovapaita.
- Kun säästöt nostetaan maksetaan pääomatulovero (28 %) ainoastaan tuotosta.
- Lähiomainen voi vastaanottaa yhteensä 8.500 euron vakuutuslahjan ilman lahjaveroa kolmen vuoden välein.
- Yhteenlaskettu kuolintapauskorvaus on lähiomaiselle perintöverosta vapaa 35.000 euroon asti. Leskelle puolet kuolintapauskorvauksesta on perintöverosta vapaata, kuitenkin vähintään 35.000 euroa.
- Muille kuin lähiomaisille maksettavat säästö- tai kuolintapauskorvaukset ovat pääomatuloveron alaista tuloa.